Volgens de AFM bestaat meer dan de helft van de Nederlandse hypotheekschulden uit aflossingsvrije hypotheken. Veel aflossingsvrije hypotheken lopen af tussen 2033 en 2038, een zorgwekkende constatering volgens de Nederlandsche Bank. Vooral voor huishoudens die onvoldoende spaargeld hebben om hun hypotheek volledig af te lossen op de einddatum. De AFM legt hiervoor de verantwoordelijkheid bij geldverstrekkers. Dit vraagt om een weloverwogen aanpak. Omniplan en Sofie werken sinds eind 2023 samen aan het ondersteunen van geldverstrekkers bij de activatie van klanten met een aflossingsvrije hypotheek.
Wat zijn de risico’s van een aflossingsvrije hypotheek?
Een (deels) aflossingsvrije hypotheek is vanuit economisch oogpunt best begrijpelijk, in de praktijk brengt het echter nogal wat vragen en risico’s mee voor klant en geldverstrekker. Maar waar hebben we het dan eigenlijk over?
Risico’s voor de klant
Veel klanten beseffen niet dat een aflossingsvrije hypotheek bij de einddatum volledig moet worden afgelost. Gedurende de looptijd neemt de hypotheekschuld niet af, terwijl de woningwaarde kan dalen, wat tot een restschuld kan leiden. Zelfs als de klant besluit de woning niet te verkopen, ontstaat er een risico. Na dertig jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek, waardoor de bruto maandlasten plotseling netto lasten worden. De vraag is dan of de hypotheek nog steeds betaalbaar is.
Een inkomensdaling na pensionering, stijgende hypotheekrentes of een restschuld na gedwongen verkoop kunnen de situatie verergeren. Als de bank aan het einde van de looptijd de hypotheek niet wil verlengen, kan dat nare gevolgen hebben. Kan de klant de hypotheek in één keer aflossen? Dan is er niets aan de hand. Maar als dit niet het geval is, is het raadzaam om de situatie nu alvast in kaart te brengen.
Risico’s voor de geldverstrekker
Bij geldverstrekkers is er al een aantal jaar veel aandacht voor activatie bij aflossingsvrije hypotheken. Dat is begrijpelijk, want er zijn zowel financiële als compliance risico's. Daarbij staat ook de klantrelatie onder druk.
Vanuit financieel oogpunt zijn aflossingsvrije hypotheken een mogelijke kostenpost. Gedwongen verkopen, betalingsproblemen en maatwerkregelingen zijn activiteiten buiten de sweetspot van geldverstrekkers. Vaak zijn deze processen kostbaar en vragen ze veel aandacht die je beter anders kunt gebruiken. Daarnaast is er vanuit de toezichthouder al jaren druk om klanten beter te ondersteunen bij aflossingsvrije hypotheken. Invulling geven aan deze zorgplichtvraag is ingewikkeld, maar cruciaal om te voldoen aan de verwachtingen van de AFM. Tot slot is het op onprettige manier afwikkelen van je hypotheek bij einde looptijd een enorme dissatisfier voor klanten, waarmee de klantrelatie onder druk zal komen te staan. Met andere woorden: aflossingsvrij blijft aandacht vragen!
Wat kunnen Omniplan en Sofie samen betekenen?
Sofie weet als geen ander klanten in beweging te krijgen met gedragsactivatie en Omniplan heeft een SAAS platform op basis van berekeningen bij financiële en fiscale planning en advies. Door deze twee domeinen samen te laten werken, profiteert de hypotheekverstrekker van het inzicht van Sofie in verschillende klantsituaties, klantdoelgroepen en welke acties die klanten kunnen ondernemen. Dit wordt versterkt door de berekeningen van Omniplan, die via een API portaal kunnen worden geïntegreerd in de unieke klantreis van de geldverstrekker. Dit biedt ook kansen voor andere financiële thema’s, zoals renteschokken, verduurzamen, funderingsproblemen of klimaatrisico’s. Samen streven wij naar een financieel gezonde toekomst.
Wil je meer informatie? Neem dan gerust contact met ons op:
Sofie
Omniplan
